Công thức tính lãi suất vay ngân hàng

Công thức tính lãi suất vay ngân hàng

Cách tính lãi suất vay ngân hàng vốn được xem như mặc định khi khách hàng chọn dịch vụ vay tại các ngân hàng. Nắm được Lãi suất vay vốn giúp bạn có sự cân nhắc về số tiền và thời hạn vay hợp lý. Bài viết sau sẽ giúp bạn biết được cách tính lãi suất vay ngân hàng đơn giản và chính xác. Cùng Vayzi tìm hiểu ngay sau đây.

Khi bạn đi vay ngân hàng theo bất kì hình thức nào như Vay trả góp hàng tháng, Vay Tín Chấp, Vay tiêu dùng cá nhân ... thì bạn luôn quan tâm tới lãi suất vay là bao nhiêu. Ngoài ra bạn còn nên tìm hiểu cả cách tính lãi suất vay ngân hàng theo tháng đang được áp dụng hiện nay như thế nào.

Về cơ bản, công thức tính lãi sẽ là giống nhau và theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. Dưới đây là các loại lãi suất và cách tính lãi suất vay ngân hàng cơ bản mà bạn cần nắm:

Lãi suất mà khách hàng thường thấy là con số phần trăm trên một năm (%/năm). Ví dụ lãi suất cho vay là 15%/ năm. Tuy nhiên để tạo tính hấp dẫn một số tổ chức yết lãi suất theo tháng. Ví dụ 1%/ tháng đồng nghĩa 12%/năm. Nếu bạn thấy con số lãi suất quá thấp thì nên tìm hiểu thêm lãi suất này áp dụng theo năm hay theo tháng nhé!

1. Công thức tính lãi suất vay ngân hàng như thế nào?

Hiện nay trên thị trường có 3 phương thức tính lãi suất phổ biến là: Lãi suất cố định, lãi suất theo dư nợ giảm dần và lãi suất thả nổi.

#1.1 Lãi suất tính theo dư nợ gốc

Lãi suất tính theo dư nợ gốc được tính theo một lãi suất cố định quy định từ đầu. Bạn sẽ trả số lãi suất đó trong suốt thời gian được quy định khi ký hợp đồng và lãi suất đó không thay đổi theo thời gian.

Cách tính lãi suất tính theo dư nợ gốc như thế nào?

Lãi suất trên dư nợ gốc được tính trên số tiền bạn vay ban đầu trong suốt thời gian vay. Trường hợp này lãi suất sẽ được tính theo công thức:

Lãi suất tháng hàng tháng = Số tiền vay * lãi suất/12(tháng)

Ví dụ:

Bạn đi vay 50.000.000 VND trong thời hạn 1 năm (12 tháng). Trong suốt 12 tháng, lãi suất luôn được tính trên số tiền nợ gốc là 50.000.000 VND với lãi suất là 12%/năm.

Theo công thức trên thì lãi suất hàng tháng được tính như sau:

  • Lãi suất hàng tháng = 50.000.000 * 12%/12 = 500.000 VND.
  • Số tiền bạn phải trả hàng tháng = 50.000000/12 + 500.000 = 4.166.667 + 500.000 = 4.666.667 VND.

#1.2 Lãi suất tính theo dư nợ giảm dần

Lãi suất theo dư nợ giảm dần là số tiền lãi được tính theo số dư nợ thực tế, tức là bạn sẽ trả lãi suất được giảm dần theo từng tháng sau khi đã trừ đi khoản tiền gốc mà bạn chi trả trong các tháng trước đó.

Cách tính lãi suất tính theo dư nợ giảm dần như thế nào?

Cách tính lãi suất này cụ thể như sau:

Số tiền người vay phải trả T1 = Số tiền đã vay/thời gian vay tiền + Số tiền đã vay * Lãi suất vay cố định hàng tháng
Số tiền người vay phải trả T2 = Số tiền đã vay/thời gian vay tiền + (Số tiền đã vay – số tiền gốc trả T1) * Lãi suất vay cố định hàng tháng.
Số tiền người vay phải trả T2 = Số tiền đã vay/thời gian vay tiền + (Số tiền đã vay - Tiền gốc trả T1 – Số tiền gốc trả T2) * Lãi suất vay cố định hàng tháng.
Số tiền người vay phải trả T12 = Số tiền đã vay/thời gian vay tiền + (Số tiền đã vay – Tiền gốc trả T1 –…– T10 – Số tiền gốc trả T11) * Lãi suất vay cố định hàng tháng.

Ví dụ: Bạn đi vay 50.000.000 VND, lãi suất 12 %/năm trong thời hạn 1 năm (12 tháng). Vậy số tiền gốc mà bạn sẽ phải trả hàng tháng là 4.166.667 VND.

  • Tháng đầu tiên bạn sẽ phải trả: 4.166.667 + 50.000000 * 12%/12 = 4.666.667 VND.
  • Tháng thứ hai bạn sẽ phải trả: 4.166.667 + (50.000.000 – 4.666.667) * 12%/12 = 4.166.667 + 453.333 = 4.620.000 VND.
  • Tháng thứ ba bạn sẽ phải trả: 4.166.667 + (50.000.000 – 4.666.667 – 3777.778) * 12%/12 = 4.166.667 + 415.556 = 4.582.223 VND.

Nếu bạn không phải là người giỏi tính toán, có thể sử dụng công cụ tính số tiền vay phải trả hàng tháng TẠI ĐÂY. Bạn chỉ cần nhập các thông tin như: Số tiền vay, kỳ hạn vay, lãi suất, chọn phương thức trả nợ khoản vay là có ngay kết quả mà bạn cần tính toán.

#1.3 Lãi suất tính theo dư nợ thả nổi

Lãi suất tính theo dư nợ thả nổi là lãi suất có sự thay đổi được áp dụng theo thời gian tùy vào từng thời điểm. Mức lãi suất này có thể tăng hoặc giảm theo thị trường và theo chính sách của ngân hàng trong thời điểm đó.

Cách tính lãi suất tính theo dư nợ thả nổi như thế nào?

Đối với hình thức lãi suất theo dư nợ thả nổi bạn có thể tính mức lãi suất ban đầu theo công thức:

Lãi suất trả hàng tháng = (Số tiền vay vốn * lãi suất cố định)/12 tháng.

Tức là trong khoảng thời gian cố định ban đầu bạn sẽ trả mức lãi suất được quy định theo hợp đồng. Sau khoảng thời gian cố định thì mức lãi suất sẽ được áp dụng theo biến động, thay đổi của thị trường và chính sách ngân hàng.

Do đó, sau thời gian trả lãi cố định thì mức lãi suất thả nổi sẽ được tính theo công thức:

Lãi suất trả hàng tháng = (Số tiền vay vốn * lãi suất thả nổi tại thời điểm)/12 tháng.

Ví dụ: Bạn vay ngân hàng 500 triệu trong 1 năm với mức lãi suất 10%/tháng trong vòng 6 tháng đầu. Sau 6 tháng đó lãi suất sẽ thả nổi.

Thì số tiền bạn phải trả trong 6 tháng đầu cố định ban đầu là:

(5000.000.000*10%)/12 = 4.166.666 VND

Sau thời gian 6 tháng tức là sang tháng thứ 7 mức lãi suất sẽ thay đổi theo biến động thì trường và chính sách của ngân hàng. Giả sử, mức lãi suất hiện tại tháng thứ 7 là 8% thì bạn sẽ trả số tiền trong tháng đó là:

(5000.000.000*8%)/12 = 3.333.333 VND

Từ đó mức lãi suất tại tháng thứ 8, 9… cũng sẽ được tính theo sự biến đổi tại thời điểm. Mức lãi suất này có thể cao hơn hoặc thấp hơn so với lãi suất ban đầu được ghi trong hợp đồng.

#1.4 Lãi suất hỗn hợp

Theo trường hợp này. Lãi suất của bạn sẽ bao gồm lãi suất cố định được áp dụng trong một khoảng thời gian đã thỏa thuận. Sau đó lãi suất thả nổi sẽ được áp dụng.

Ví dụ: Giả sử 100$ là tiền vay của khoản vay, và lãi suất hỗn hợp là 10%. Sau một năm bạn có 100$ và 10$ lãi suất, với tổng số tiền là 110$. Trong năm thứ hai, lãi suất (10%) được áp dụng cho người đứng đầu (100$, dẫn đến 10$ lãi). Và lãi tích lũy (10$, dẫn đến 1$ lãi). Với tổng cộng 11$ lãi suất trong năm đó, và 21$ cho cả hai năm.

2. Nên lựa chọn phương thức lãi suất nào?

Sau khi tìm hiểu về các phương thức lãi suất có thể bạn sẽ nghĩ rằng tính lãi suất giảm dần sẽ phải trả lãi ít hơn so với tính lãi suất theo dư nợ gốc. Tuy nhiên, thực tế số tiền khách hàng phải chi trả khi kết thúc hợp đồng gần như bằng nhau.

Với hình thức vay theo lãi suất dư nợ thả nổi, có 2 trường hợp xảy ra. Bạn có thể chịu mức lãi suất thấp hơn hoặc sẽ phải chịu mức lãi suất cao hơn hẳn do biến động thị trường. Đối với hình thức này nó không cố định và có tính rủi ro.

Nếu bạn chọn hình thức tính lãi suất cố định thì bạn sẽ biết trước chắc chắn mỗi tháng bạn sẽ cần trả tiền gốc và tiền lãi là bao nhiêu (vì lãi suất cố định suốt quá trình vay), từ đó bạn sẽ chủ động hơn trong kế hoạch tài chính của mình.

Nếu bạn chọn hình thức tính lãi suất theo dư nợ giảm dần thì số tiền lãi bạn phải đóng sẽ nhỏ dần đi, từ đó bạn sẽ giảm cảm thấy giảm bớt được áp lực trả lãi hàng tháng.

Nếu bạn chọn hình thức tính lãi suất thả nổi thì nó sẽ có phần rủi ro theo biến động mà bạn không thể biết trước được. Tuy nhiên, nó cũng là sự lựa chọn rất khôn ngoan nếu như bạn hiểu được xu thế lãi suất và nắm rõ các kỳ điều chỉnh lãi suất tăng hoặc giảm tại thời điểm đó. Nếu lãi suất giảm trong tương lai thì đó là sự lựa chọn hoàn toàn đúng đắn, còn nếu lãi suất tăng lên thì bạn sẽ đối mặt với nguy cơ không chủ động được khả năng chi trả của mình.

3. Cách tính lãi suất vay ngân hàng thường được áp dụng

Lãi phải trả (hàng tháng) = (Dư nợ vay hiện tại x lãi suất x số ngày thực tế duy trì dư nợ hiện tại) / 365

Cách tính lãi suất vay ngân hàng này còn gọi là cách tính lãi theo dư nợ giảm dần. Tại thời điểm tính lãi dư nợ vay hiện tại là cơ sở để tính tiền lãi thực tế phải trả. Do vậy, khi khoản vay càng về sau thì tiền lãi hàng tháng phải trả sẽ càng giảm.

Ví dụ: Doanh nghiệp A vay 100.000.000 VNĐ để đầu tư cho dự án mới với mức lãi suất 26%/năm. Đến nay, khoản vay này đã được hơn 370 ngày. Giả sử mỗi tháng đều trả tiền lãi đầy đủ.

Vậy phần lãi phải trả tháng tiếp theo = (100.000.000 x 26% x 370)/ 365 = 26.356.164 VNĐ

4. Lãi suất vay theo tháng của một số ngân hàng

Lãi suất vay các ngân hàng hiện nay thường dao động từ 6 - 22%/năm tương đương với 0,5 - 1,5%/tháng. Con số này phụ thuộc vào từng ngân hàng, hình thức vay, ưu đãi hoặc cách tính lãi suất. Thông thường, đối với vay tín chấp, mức lãi suất dao động từ 1,25 - 1,5 %/tháng còn đối với vay thế chấp thì lãi suất dao động từ 0,5 - 1,416 %/tháng.

Nếu bạn đang có ý định vay tiền ngân hàng để kinh doanh, đầu tư sản xuất hay với mục đích tiêu dùng thì bạn nên tìm hiểu rõ về cách tính lãi suất vay ngân hàng theo tháng dựa trên dư nợ gốc hay dư nợ giảm dần... Từ đó, bạn sẽ đưa ra quyết định đúng đắn và phù hợp với khả năng kinh tế của mình.

Do đó, bạn NÊN lựa chọn một trong hai hình thức là lãi suất cố định và lãi suất theo dư nợ giảm dần, với hai hình thức này bạn sẽ không gặp phải rủi ro chịu lãi cao, chúc bạn tìm được khoản vay phù hợp với doanh nghiệp mình, HÃY Ghé thăm Vayzi để cập nhật thêm các kiến thức về tín dụng nhé

0 0 vote
Article Rating
About the author

    Vayzi.com

    Hãy để lại thông tin bên dưới nhân viên chúng tôi sẽ liên lạc với bạn sớm nhất nhé

    Subscribe
    Notify of
    guest
    0 Comments
    Inline Feedbacks
    View all comments

    error: Content is protected !!