Nợ xấu là gì? các nhóm nợ xấu mà chúng ta nên biết

Mọi người cũng biết khi chúng ta vay vốn ngân hàng có những lúc chúng ta lại không thể trả được, dẫn tới bị nợ xấu, ở bài viết  CIC Là gì, nó liên quan gì đến nợ xấu, thì trong bài viết này chúng ta tiếp tiếp giải đáp những thuật ngữ liên quan đến an để vay nợ ngân hàng đó chính là ” nợ xấu là gì “, nó có ảnh hưởng như thế nào đến doanh nghiệp nếu như bị dính vào. cũng như nợ xấu sẽ ảnh hưởng như thế nào đến khả năng huy động vốn của chúng ta.

Chúng ta sẽ nhắc lại 1 chút về CIC nhé

CIC là gì?

CIC là tổ chức sự nghiệp Nhà nước thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, có chức năng sau:

  • Thu nhận, lưu trữ, phân tích, xử lý, dự báo thông tin tín dụng phục vụ cho yêu cầu quản lý nhà nước của Ngân hàng Nhà nước;
  • Thực hiện các dịch vụ thông tin ngân hàng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và của pháp luật.

CIC là viết tắt của từ Credit Information Center hay còn gọi là Trung tâm thông tin tín dụng.

Để hiểu rõ hơn bạn có thể đọc bài viết này nhé

Nợ xấu là gì?

Theo định nghĩa chuyên ngành của ngân hàng thì nợ xấu là những khoản nợ được ngân hàng liệt vào nhóm 3 ( nhóm dưới tiêu chuẩn ), nhóm 4 (nghi ngờ) và nhóm 5 (khả năng mất vốn cao). Nói một cách dễ hiểu nợ xấu là các khoản nợ quá hạn trả lại và cả góc lớn hơn 90 ngày đồng thời quy định các ngân hàng thương mại căn cứ vào khả năng trả nợ của khách hàng để hạch toán các khoản vay vào các nhóm thích hợp.

Như vậy nợ xấu được xác định theo 2 yếu tố sau:

  • Đã quá hạn trên 90 ngày
  • Khả năng trả nợ đáng lo ngại ( có thể trốn nợ ).

Các nhóm nợ xấu thường gặp

Nợ xấu nhóm 1 là gì?

Khi bạn thanh toán nợ trễ hạn dưới 10 ngày, bạn vẫn được phân vào nợ nhóm 1.

Trừ khi việc bạn làm hồ sơ vay vốn tại các ngân hàng mà có yêu cầu thêm sao kê tài khoản tiền vay để chứng minh thêm cho họ thấy việc lịch sử trả nợ của bạn tại ngân hàng hiện tại đang là tốt, thì điều đó mới đáng lo ngại rằng bạn bị đánh giá là “nợ xấu hay không có ý thức trả nợ” và có thể không vay thêm được tiền.

Ngoài ra, nếu như ngân hàng không yêu cầu cung cấp thêm các chứng từ như vậy thì bạn thoải mái nhé, nợ nhóm 1 vẫn là nhóm nợ tốt. Không đáng lo ngại.

Nợ xấu nhóm 1 có phải là nợ xấu hay không ?

Nợ xấu nhóm 1 không phải là nợ xấu. Có thể bạn đang nhầm lẫn theo cách gọi thông dụng nợ quá hạn thành nợ xấu, cho nên gọi nhầm lẫn thành “nợ xấu nhóm 1”.

Tên gọi đúng và đầy đủ của nợ nhóm 1 theo quy định của Ngân hàng nhà nước là : Dư nợ đủ tiêu chuẩn.

Khi một khoản vay thanh toán đúng hạn, cũng gọi là nợ nhóm 1.

Khi một khoản vay có số ngày thanh toán quá hạn là 9 ngày, thì cũng được phân vào nợ nhóm 1.

Như vậy, nợ nhóm 1 là nhóm nợ có số ngày quá hạn dưới 10 ngày, kể từ thời điểm xác nhận là chuyển nợ quá hạn.

Nợ xấu nhóm 2  là gì?

Nợ xấu nhóm 2 hay được gọi là nhóm khách vay có dư nợ cần chú ý (các khoản nợ quá hạn từ 10 đến dưới 90 ngày). Những người bị xét vào nợ xấu nhóm 2 trở đi thì khả năng xét duyệt cho vay bắt đầu giảm. Để hình dung rõ hơn về nợ xấu nhóm 2 bạn có thể tìm hiểu nợ xấu là gì.

Nợ xấu hay được gọi là khoản nợ khó đòi. Những người vay ngân hàng một khoản tiền nhưng đến hạn không hoàn trả số tiền đó sẽ bị xếp vào danh sách nợ xấu của CIC (Trung tâm Thông tin Tín dụng).

CIC sẽ phân loại nhóm nợ tín dụng và cung cấp cho ngân hàng về thông tin nợ xấu của người vay. Dựa vào phân loại này, doanh nghiệp sẽ quyết định có cho khách hàng vay hay không. Hiện nay có 5 nhóm nợ xấu:

  • Nhóm 1: Nhóm nợ đủ tiêu chuẩn
  • Nhóm 2: Nhóm nợ cần chú ý
  • Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn
  • Nhóm 4: Nợ nghi ngờ bị mất vốn
  • Nhóm 5: Nhóm nợ có khả năng mất vốn

Đối với nợ xấu nhóm 2, bạn không thể mở thẻ tín dụng cho đến khi tình trạng nợ xấu bị xóa trên CIC. Tuy nhiên, quá trình chỉ được xóa kể từ 12 tháng sau mới hết. Việc xóa nợ cũng rất khó khăn. 

Nợ xấu nhóm 3 là gì?

Khi nào thì bạn rơi vào nợ xấu nhóm 3? Có rất nhiều khách hàng trước đây đã từng vay ngân hàng và đã trả nợ xong. Tuy nhiên khi gửi hồ sơ vay vốn tại một ngân hàng khác thì hồ sơ lại bị từ chối và được thông báo khách hàng bị nợ xấu nhóm 3. Nợ xấu nhóm 3 là gì?

Cụ thể bạn sẽ thuộc nợ xấu nhóm 3 khi thuộc 1 trong các trường hợp sau:

  • Thanh toán nợ chậm từ 90 đến 180 ngày.
  • Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ trong hạn dưới 90 ngày theo thời hạn đã cơ cấu.
  • Trường hợp bạn có nhiều hơn một khoảng nợ với tổ chức tín dụng mà có bất kỳ khoản nợ bị cao hơn thì tổ chức tín dụng bắt buộc phải phân loại các khoản nợ còn lại của bạn vào các nhóm nợ mực độ rủi ro.
  • Trường hợp các khoản nợ (kể cả các khoản nợ trong hạn và các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ trong hạn theo thời hạn nợ đã cơ cấu lại) mà tổ chức tín dụng có đủ cơ sở để đánh giá là khả năng trả nợ của bạn bị suy giảm thì tổ chức tín dụng chủ động tự quyết định phân loại các khoản nợ đó vào các nhóm nợ rủi ro cao hơn tương ứng với mức độ rủi ro.

Trên thực tế thông tin về lịch sử tín dụng của khách hàng vay vốn trên hệ thống các ngân hàng và tổ chức tín dụng trên toàn quốc sẽ được hệ thống dữ liệu ghi nhớ trong vòng 3 – 5 năm kể từ thời điểm người đi vay trả đầy đủ gốc và lãi.

Với một số ngân hàng và tổ chức tín dụng có hệ thống kiểm soát rủi ro chặt chẽ, đặc biệt là các ngân hàng có vốn nước ngoài hoặc chi nhánh các ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam, khách hàng đã rơi vào nhóm nợ xấu thì có thể không bao giờ được xét duyệt khoản vay với bất kỳ hình thức nào.

Điều này còn ảnh hưởng với những cá nhân có cùng địa chỉ và chung sổ hộ khẩu với khách hàng thuộc nhóm nợ xấu.

Nợ xấu nhóm 4 là gì?

Nợ nhóm 4 (Tên đầy đủ là “nợ nghi ngờ”) là khoản nợ bao gồm các trường hợp sau:

Có số ngày nợ quá hạn từ 181 ngày đến dưới 360 ngày, kể từ thời điểm chuyển nợ quá hạn.

Hoặc bạn đang nợ nhóm 1 được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, nhưng lại bị quá hạn, và có số ngày quá hạn dưới 90 ngày.

Ngoài ra, các trường hợp cơ cấu lại thời hạn trả nợ từ lần thứ hai trở lên, mặc dù bị quá hạn hay không quá hạn cũng bị liệt vào nợ xấu nhóm 4.

Những trường hợp rơi vào nợ xấu nhóm 5 – nhóm dư nợ có khả năng mất vốn bao gồm:

  • Là các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày.
  • Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu;
  • Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai;
  • Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn.

Rơi vào nợ xấu nhóm 5 thì có được ngân hàng hỗ trợ vay vốn nữa không ?

Theo quy định của các ngân hàng, khi khách hàng bị nợ xấu từ nhóm 2 trở lên thì hầu hết các ngân hàng và tổ chức tín dụng sẽ không tiếp nhận duyệt hồ sơ cho bạn vay lại kể cả vay thế chấp sổ đỏ. Do đó, khi đã trễ hạn 10 ngày thì bạn sẽ tự biết là mình đã bắt đầu rơi vào danh sách đen của CIC.

Nếu muốn được vay tiếp, bạn cần phải tất toán khoản vay cũ. Đồng thời, cũng phải ít nhất 5 năm sau đó để ngân hàng duyệt hồ sơ vay lại tùy vào chính sách của từng ngân hàng.

Điều đó có nghĩa là khi khách hàng rơi vào nợ xấu nhóm 5 thì sẽ không được các ngân hàng hỗ trợ vay vốn. Đây là nguyên tắc áp dụng chung cho toàn hệ thống các ngân hàng cũng như các công ty tài chính, nhằm mục đích để giảm rủi ro nợ xấu đến mức thấp nhất.

Nếu bị nợ xấu ngân hàng thì sẽ bị ảnh hưởng gì ?

Khi bạn tiến hành vay tín chấp hay vay thế chấp tại bất kỳ ngân hàng hay một tổ chức tài chính nào, thì nơi đó sẽ cung cấp thông tin cho phía CIC, từ do CIC sẽ tổng hợp cơ sở dữ liệu e đánh giá và phản ánh lịch sử tín dụng của bạn thông qua một con số. Nếu con số này thuộc vào nhóm 3 tức là bạn đã bị nợ xấu ngân hàng.

Tin buồn là nếu bạn bị rơi vào nợ xấu thì khả năng vay vốn ngân hàng của bạn rất rất thấp, với từng nhóm thì sẽ có từng mức độ khác nhau :

Nhóm 1: tùy từng mức độ tra quá hắn có thường xuyên hay không, nếu tốt và liên tục hoặc tổ chức tín dụng đánh giá khả năng thanh toán không tốt thì có thể trả chậm từ 5 đến 7 ngày cũng có thể rơi vào nợ nhóm 2.

Theo đó, ranh giới giữa nhóm 1 và nhóm 2 cũng có thể dễ chuyển sang nhóm nợ xấu là nhóm 3 hoặc nhóm 4 hay nhóm 5. Do đó, mức độ của mỗi tổ chức tín dụng đánh giá sẽ có khác nhau. Đương nhiên, ranh giới giữa các nhóm nợ cũng có thể thay đổi tùy mức độ của từng khách hàng và sự đánh giá của tổ chức đó, chứ không hẳn như quy định các nhóm nợ trên đối với ngày trả quá hạn.

Tin vui cho bạn là hiện nay một số ngân hàng đã hỗ trợ khách hàng có CIC nằm trong nhóm 2 vay vốn, điển hình là ngân hàng Standard Chartered, công ty tài chính Prudential , FE Credit…Tuy nhiên cũng tùy vào trường hợp và lý do trả chậm của bạn mà tổ chức đó đánh giá như thế nào trước khi cho bạn vay vốn.

Nếu bạn có điểm CIC trong nhóm 3 đến 5 thì chắc chắn tất cả các ngân hàng sẽ không hỗ bạn vay tiền dưới bất kỳ hình thức nào, và bạn phải mất 2 năm thì điểm CIC của bạn sẽ trở lại bình thường, một số ngân hàng khác khó hơn nếu bạn rơi vào nợ xấu thì họ vĩnh viễn không cho bạn vay tiền nữa dù bao nhiêu thời gian.

Ngưng ngay những hành động sau đây nếu không muốn dính vào nợ xấu

  • Chậm hoặc không thanh toán tiền vay: thường vài tháng liên tục trở lên
  • Chậm hoặc không thanh toán chi phí sử dụng trong thẻ credit card.
  • Mất khả năng thanh toán nợ vay dẫn đến tài sản thế chấp bị xử lý, gán nợ
  • Bị kiện ra tòa do không thanh toán nợ với người khác hoặc doanh nghiệp khác

Lời khuyên để tránh rơi vào nhóm nợ xấu quá hạn

Tự đánh giá khả năng và phương án trả nợ thiết thực của mình trước khi đi vay tại ngân hàng hoặc các công ty tài chính, để tránh rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán nếu chẳng may có biến cố bất ngờ xảy ra.

Không nên cố gắng đi vay tiền khi lịch sử vay tiền của bạn trong 2 năm gần nhất không được tốt lắm. Đặc biệt những bạn sử dụng Credit Card thì còn cần chú ý hơn. Nhớ rằng luôn trả hết nợ và không bao giờ sử dụng quá khả năng thanh toán trong tháng. Và không nên mua vượt quá 50% giới hạn nợ của thẻ để bảo đảm điểm tín dụng tốt. Nếu có vay khoản vay nào thì tốt nhất bạn nên theo dõi việc trả nợ đúng hạn.

Lưu ý ngày thanh toán trên hợp đồng

Thông thường, ngày thanh toán trên hợp đồng tín dụng là ngày ngân hàng/công ty tín dụng nhận được tiền thanh toán.

Nhiều khách hàng thường nhầm lẫn ngày thanh toán là ngày họ đi đóng tiền tại ngân hàng. Vì vậy, dẫn đến trường hợp khách hàng có khoản nợ tại công ty tín dụng đến ngân hàng chuyển khoản thanh toán nhưng lại rơi vào cuối tuần . Đồng nghĩa với việc tài khoản công ty đó chỉ nhận được tiền thanh toán khoản vay vào ngày làm việc tiếp theo.

=> Như vậy, khoản nợ của khách hàng cũng đã bị xếp vào nợ quá hạn.

Trong trường hợp bạn không may mất nguồn thu nhập và không thể trả nợ đúng như cam kết thì hãy liên hệ với nhân viên ngân hàng để thảo luận và tìm ra phương án trả nợ tối ưu nhất.

Trên đây là những chia sẻ của Vayzi xung quanh chủ đề ” Nợ xấu là gì ” hy vọng bạn có thể ở cái nhìn bao quát hơn về vấn đề này để từ đó đưa ra quyết định đúng đắn khi tiến hành vay tiền ngân hàng, nếu bạn có bất cứ thắc mắc gì liên quan đến các khoản vay thì cứ mạnh dạn để lại comment trong bài viết này, chúng tôi sẽ giải đáp giúp bạn, chúc bạn gặp nhiều may mắn trên con đường sự nghiệp.

0 0 vote
Article Rating
About the author

    Vayzi.com

    Hãy để lại thông tin bên dưới nhân viên chúng tôi sẽ liên lạc với bạn sớm nhất nhé

    Subscribe
    Notify of
    guest
    0 Comments
    Inline Feedbacks
    View all comments